¡Hay leyes establecidas para proteger al consumidor de reporte de crédito incorrecto e incomprobable!
RMCN Credit Services se asegura que estas leyes se obedecen. Nuestro primer paso es verificar las oficinas de crédito o acreedores que usan Fair Debt Collection Practices Act y el Fair Credit Reporting Act. Estas dos leyes han sido establecidas para proteger a consumidores como usted. Acreedores y agencias de crédito están obligados legalmente a producir evidencia documentada dentro de un período de tiempo razonable, generalmente 30 días, para defender las demandas que hacen acerca de usted. Si nuestra investigación comprueba que ellos no pueden validar sus demandas, deben quitar rápidamente cualquier información no validada de su reporte de crédito.
Un estudio hecho por el U.S. Public Interest Research Group descubrió que 70% de todos reportes de crédito contenía errores. Estos deméritos en su historia crediticia pueden tener consecuencias devastadoras.
Lo más valioso que tenemos es nuestra buena reputación. Como consumidores, la imagen más común de nuestra reputación es de alguien que paga sus cuentas a tiempo, es fidedigno y en condiciones económicas seguras. Desgraciadamente, la información contenida en nuestros reportes de crédito, que se compran y venden a diario a casi cualquiera que los pida y pague por ellos, no siempre narra una historia verdadera.
Agencias de crédito reúnen y compilan información acerca del valor crediticio del consumidor de bancos y otros acreedores y de documentos públicos como pleitos judiciales, gravámenes por impuestos, y fallos legales. Las tres agencias de crédito principales --- Experian (anteriormente TRW), Equifax y TransUnion --- mantienen expedientes de casi 90% de todos los adultos norteamericanos. Esos expedientes de rutina se venden a otorgantes de crédito, propietarios caseros, empresarios, compañías de seguros, y muchos otros interesados en los expedientes de crédito de un consumidor, frecuentemente (legalmente) sin el conocimiento o permiso del consumidor. A la inversa, consumidores raramente revisan su experiencia crediticia hasta después de que son rechazados o han encontrado algún problema de otra manera. Durante los 1990, errores de reporte crediticio han sido un problema serio al que se han dirigido varios estados y el Congreso.
Este es el sexto estudio por PIRG sobre la exactitud de cuestiones de reporte crediticio y de intimidad desde 1991. Los PIRG también han participado en batallas legislativas estatales y federales para mejorar las leyes que rigen el reportaje de crédito. Este reporte es desde los cambios de 1996 del Congreso al acta federal Fair Credit Reporting Act (FCRA), diseñado para mejorar la exactitud y la facilidad de acceso a reportes, se llevó a cabo en septiembre 1997. Los resultados de Mistakes Can Happen son perturbadores. Un alarmante número de reportes crediticios contienen errores serios que pueden causar el rechazamiento de crédito, un préstamo y hasta un empleo. Además, algunos consumidores ni siquiera recibieron jamás sus reportes, aún de varias llamadas después.
Entre los resultados principales de exactitud de reportaje crediticio del examen:
- Veintinueve por ciento (29%) de los reportes crediticios contenían errores serios – delincuencias falsas o cuentas que no pertenecían al consumidor – que podrían resultar en la negación de crédito;
- Cuarenta y un por ciento (41%) de los reportes crediticios no tenía cuentas de crédito mayor, préstamos, hipotecas u otras cuentas de consumidor que demuestran el valor crediticio del consumidor;
- Veintiséis por ciento (26%) de los reportes crediticios que contenían cuentas de crédito que habían sido cerradas por el consumidor pero seguían siendo indicadas como abiertas;
- En conjunto, 70% de los reportes crediticios contenían varios errores serios u errores de algún tipo.
Entre los resultados de acceso mayor a reportes crediticios:
- De los consumidores que obtuvieron sus reportes crediticios, por lo menos 14% de ellos fueron obligados a llamar 3 o más veces después de recibir signos ocupados o tuvieron que escribir una carta para recibir su reporte.
- Y 12% de los consumidores esperaron dos semanas o más para recibir su reporte una vez que acabaron de pedirlo. Pasó más de un mes para que un hombre de California recibiera su reporte.
- En total, 15% de consumidores que intentaron participar en la inspección o hicieron por lo menos 3 llamadas telefónicas y nunca pudieron comunicarse pidieron sus reportes pero nunca los recibieron.
Para leer el reporte entero, oprima aquí.
“Su Crédito es Su Futuro”
¿Qué es una Nota de Crédito?
La nota de crédito es un indicio de la probabilidad de que usted deje de pagar un préstamo o una tarjeta de crédito en los próximos 24 meses. Esta información es usada por otorgantes de crédito cuando evalúan su crédito para aprobarlo. Su nota de BEACON, FICO, o EMPIRICA se basa solamente en información en el archivo de crédito suyo conservado por las agencias de reporte de crédito. Otras notas pueden ser basadas en una combinación de información de crédito y otra información que usted provee en su solicitud de crédito.
La manera en que usted ha tratado el crédito en el pasado puede indicar cómo manejará crédito en el futuro. Notas de crédito no pueden pronosticar con seguridad cómo manejará usted el crédito, pero sí ofrecen una estimación objetiva de la probabilidad que usted pague a tiempo y según los términos.
¿Cómo se Calculan las Notas?
Su reporte de crédito es la base de su nota de FICO. El reporte detalla su historia de crédito según ha sido reportado a la agencia de reporte crediticio por prestamistas que le han dado crédito, por archivos de la Corte y por usted. La nota FICO evalúa cinco categorías principales de información en su reporte de crédito, y compara esta información con las normas en cientos de miles de reportes de crédito en el pasado. Estas cinco categorías son, en orden de importancia:
1. Historia de pagos --- ¿Cuáles son sus antecedentes de pago?
35% de la nota
- Pronósticos de riesgo aquí se fijan en:
· Severidad - ¿qué malas son las delincuencias?
· Hace cuánto - ¿qué tan recientes son?
· Frecuencia - ¿cuántas veces ocurrió?
2. Cantidades debidas --- ¿cuánto es demasiado? 30% de la nota
- Pronosticadores de riesgo aquí se fijan en:
· saldos grandes pendientes
· la proporción de saldos a límites de crédito
3. Duración de la historia de crédito --- qué tan establecida es
la suya? 15% de la nota
- Pronosticadores de riesgo aquí se fijan en:
- Edad de las líneas de comercio – (la edad de la cuenta más vieja, el promedio de la edad de las cuentas o ambos)
4. Crédito nuevo --- ¿está usted asumiendo más deuda? 10% de la nota
· Pronosticadores de riesgo aquí se fijan en:
· Número de preguntas y aberturas de cuentas nuevas
5. Tipos de crédito en uso --- ¿es una mezcla sana? 10% de la nota
- Pronosticadores de riesgo aquí se fijan en:
- número de líneas comerciales reportadas por cada tipo:
tarjetas bancarias, de menudeo, de almacenes, préstamos a plazo, etc.
Hipoteca de $150,000 por 30 Años
Préstamo Automovilístico de $25,000 por 60 Meses
(Auto Comparación de Seguro Automovilístico
Insurance) hombre 35 años/2002 Honda Accord
mujer 35 años/2001 Toyota Camry
Great Credit: Gran Crédito
Fair Credit: Crédito Regular
Poor Credit: Crédito Malo
(This quote ...) Esta cita se basa en las siguientes suposiciones:
Chofer Viajero, No Multas/Accidentes, Responsabilidad
(100/300/100), PIP (5000), OTC Deducible (500), Prima Mensual
(Home Owners) Comparación de Seguro para Dueño de Casa
Casa de 1800 pies cuadrados Ladrillo/Entablado de Madera
(This quote ...) Esta cita se basa en las siguientes suposiciones:
Casa Nueva, Techo de Tejamanil de Asfalto, Cochera
para 2 Carros, No demandas previas, Póliza HOA, Prima Anual
(Risk Rate) Tasa de Riesgo
(Delinquency Rate) Tasa de Delincuencia
(You are Here) Usted está aquí
(Up to 499) Hasta 499
(FICO score range) La nota FICO por un período de tiempo
Comprendiendo el gráfico: Esta tabla demuestra la tasa de delincuencia (o riesgo crediticio) asociado con esferas seleccionadas de actividad de la nota FICO. En esta ilustración, la tasa de delincuencia es el porcentaje de prestatarios que alcanzan 90 días de delincuencia o peor (como bancarrota o castigo) en cuenta cualquiera de un período de más de dos años. El gráfico ilustra claramente el poder previsto de las notas de FICO, es por eso que prestamistas dependen de ellas para decisiones en cuanto al crédito.
(What types) ¿Qué tipos de información NO se usan para calcular mi nota BEACON, FICO y EMPIRICA?
· Su raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado matrimonial
· Su edad
· Su sueldo, ocupación, título, empleador, fecha de empleo o historia de empleo
· Dónde vive
· Ciertos tipos de preguntas tales como promociones, análisis de cuentas, preguntas que se refieren a cuentas, seguro, o relacionadas con empleo
· Cualquiera información que no se encuentre en su archivo de cuenta
· Cualquiera información que no ha demostrado ser una predicción para el desempeño crediticio en el futuro
(To give lenders) Para proporcionar a prestamistas una vista amplia de su historia de crédito, la tasa de BEACON, FICO y EMPIRICA toma en consideración información tanto positiva como negativa de todas las cinco categorías. Su tasa de BEACON, FICO y EMPIRICA cambia cuando información se le agrega, se cambia o se elimina de su reporte de crédito.
Aunque cada agencia de reporte de crédito forma y reporta información de crédito de manera distinta, todos los reportes de crédito contienen básicamente las mismas categorías de información.
Cuando un prestamista recibe su nota de BEACON, FICO y EMPIRICA, se entregan también hasta cuatro factores de nota. Estos explican las razones principales por las que su nota BEACON, FICO y EMPIRICA no fue más alta. Si el prestamista rechaza su solicitud de crédito y su nota de BEACON, FICO y EMPIRICA fue parte de la razón por su decisión, los factores de la nota ayudan al prestamista decirle por qué su nota no fue más alta.
Factores de nota sirven para ayudarle a determinar si su reporte de crédito podría tener errores, así cómo podría usted mejorar su nota al paso del tiempo. Sin embargo, si usted ya tiene una nota alta de BEACON, FICO y EMPIRICA (generalmente en los medio-700s o más alto), tal vez factores de nota no serán tan beneficiosos, ya que representan áreas muy marginales en los que podría mejorar su nota.
Por favor tenga en cuenta que poner en orden los factores de nota es importante. El primer código indica el área donde perdió más puntos, el segundo código es donde usted perdió más puntos después, y así sucesivamente. En otras palabras, concéntrese en los primeros o segundos factores de nota. Los terceros y cuartos factores (si están presentes) no son tan significantes.
Pregúntele a su prestamista cómo puede usted mejorar su apariencia crediticia, si su solicitud para crédito fue negada o si usted no fue capacitado para el tipo de interés que quería. Si le han negado crédito, el Equal Credit Opportunity Act (ECOA) le da derecho a obtener las razones por ello dentro de 30 días. Usted también tiene derecho a una copia gratis de su reporte de la agencia de crédito dentro de 60 días, el cual puede pedir a las agencias que reportan crédito.
Si la nota de BEACON, FICO y EMPIRICA fue parte principal de la decisión del prestamista para no otorgarle crédito, el prestamista puede usar factores de la nota para explicarle por qué su nota no fue más alta. Prestamistas frecuentemente no le dirán su nota porque los factores de la nota generalmente son más útiles para explicarle cómo puede mejorar la calidad de su crédito al paso del tiempo. No se les exige a prestamistas que revelen su nota, pero usted puede pedirla.
Si usted vive en California, una nueva ley vigente julio 1, 2001, requiere que agencias que reportan crédito, como Equifax, hagan notas crediticias disponibles por correo a californianos, al pedirlo. Si usted es residente de California y tiene interés en obtener su nota, favor de ponerse en contacto con Equifax (800) 685-1111 o a www.econsumer.equifax.com.
Su nota de BEACON, FICO y EMPIRICA toma en cuenta que parte de la cantidad disponible de su crédito se está usando para tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito rotatorias. Alguien que está por llegar al máximo de muchas tarjetas de crédito o que tiene grandes cantidades de deuda podría tener dificultades con pagos en el futuro, y ésto se refleja en la calculación de nota de BEACON, FICO y EMPIRICA.
Las maneras más eficaces para mejorar su nota BEACON, FICO y EMPIRICA en este respecto son:
- Pague todas sus cuentas a tiempo
- Pague para disminuir su deuda en vez de moverla
- No cierre tarjetas de crédito no usadas como una estrategia de corto plazo para mejorar su nota FICO.
- No abra tarjetas de crédito nuevas con el propósito de aumentar su crédito disponible.
Las reglas en cuanto al tiempo que las agencias generalmente mantienen información de cuentas de crédito son como sigue:
Cuentas de Crédito:
Cuentas pagadas según acuerdo se mantienen hasta 10 años.
Cuentas no pagadas según acuerdo se mantienen por 7 años.
Cuentas por Cobrar:
Se mantienen por 7 años.
Los períodos de tiempo mencionados arriba se miden desde la fecha en su archivo crediticio indicado en la porción “date of last activity” (fecha de última actividad) que acompaña alguna cuenta crediticia o de recaudación en particular.
Las Actas del Tribunal:
Se mantienen por 7 años desde la fecha en que fueron entabladas excepto:
Bancarrota – Capítulos 7 y 11: se mantienen por 10 años desde la fecha en que fueron entabladas
Bancarrota – Capítulo 13 no-desechados o no-cancelados se mantienen por 10 años a partir de la fecha en que fueron entablados
Gravámenes por impuestos delincuentes se mantienen indefinidamente
Gravámenes por impuestos al corriente se mantienen hasta 7 años desde la fecha en que fueron descargados
Residentes del estado de Nueva York solamente: Sentencias liquidadas se mantienen 5 años desde la fecha en que fueron entabladas; cobros pagados se mantienen 5 años después de la fecha de la última actividad.
Residentes del estado de California solamente: Todos gravámenes por impuestos se mantienen 7 años desde la fecha en que fueron entablados.
Mejorar su nota tomará tiempo y muchas veces no se pueden mejorar en un momento. Notas de BEACON, FICO y EMPIRICA reflejan costumbres de pago crediticios por el paso del tiempo con más énfasis en información reciente.
No hay ningún misterio acerca de cómo se pueden mejorar las notas de BEACON, FICO y EMPIRICA. Las notas de BEACON, FICO y EMPIRICA reflejan las costumbres a largo plazo de uso crediticio e historia de reembolso. Las notas de BEACON, FICO y EMPIRICA mejoran automáticamente según mejora su representación crediticia en total. Esto significa que hay que demostrar históricamente un hábito acostumbrado de pagar sus cuentas a tiempo y el uso conservador de crédito.
Enfóquese en los cuatro factores de nota que proveen BEACON, FICO y EMPIRICA. Estos representan las áreas principales en las que usted no está recibiendo puntos máximos. Aquí hay algunas sugestiones generales que todo consumidor debe seguir:
HAGA:
- Pague sus cuentas a tiempo. Pagos y cobros tardíos pueden tener un impacto negativo en su BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Si ha faltado pagos, póngase al corriente y manténgase al corriente. Mientras más paga sus cuentas a tiempo, mejor será su nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Si tiene dificultades con sus gastos diarios, póngase en contacto con acreedores o vea a un consejero de crédito legítimo. Esto no mejorará su nota BEACON, FICO y EMPIRICA inmediatamente, pero si empieza a controlar su crédito y pagar a tiempo su nota mejorará.
- Mantenga saldos bajos de tarjetas de crédito y de crédito giratorio. Deudas pendientes altas pueden afectar una nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Pague la deuda en vez de moverla de un lugar a otro. La manera más eficaz de mejorar su nota BEACON, FICO y EMPIRICA en esta área es hacer un desembolso inicial en su cuenta de crédito giratoria.
- Establezca de nuevo su historia de crédito si ha tenido problemas. Abrir cuentas nuevas de manera responsable y pagarlas
a tiempo aumentarán a la larga su nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Note que está bien pedir y revisar su propio reporte de crédito. Esto no afectará su nota BEACON, FICO y EMPIRICA, con tal de que pida su reporte de crédito directamente a la agencia de crédito que lo reporta o mediante una organización autorizada para proveer reportes crediticios a consumidores.
- Solicite y abra cuentas de crédito nuevas según se necesite solamente. No abra cuentas solamente para tener una mezcla de crédito mejor – ésto probablemente no aumentará su nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Tenga tarjetas de crédito pero manéjelas de manera responsable. En general, el tener tarjetas de crédito y préstamos a plazo (y pagando oportunamente) pueden mejorar su nota BEACON, FICO y EMPIRICA. Alguien sin tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a ser de mayor riesgo que alguien que haya manejado tarjetas de crédito responsablemente.
- Busque su tipo de interés para un préstamo durante un período enfocado. Notas de BEACON, FICO y EMPIRICA distinguen entre una búsqueda para una hipoteca o préstamo para automóvil (donde se acostumbra buscar el mejor precio) y una búsqueda por muchas vías nuevas de crédito.
NO HAGA:
- No cierre tarjetas de crédito no usadas como una estrategia de momento para aumentar su nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- No abra una cantidad de tarjetas de crédito nuevas que no necesita solamente para aumentar su crédito disponible. Esto podría resultarle mal y en realidad reducir su nota BEACON, FICO y EMPIRICA.
- Si usted ha estado administrando crédito por poco tiempo, no abra muchas cuentas nuevas demasiado rápidamente. Cuentas nuevas le bajarán el promedio de duración, lo que tendrá mayor efecto en su nota BEACON, FICO y EMPIRICA si no tiene mucha otra información crediticia. También, el aumento rápido de cuentas puede aparecer arriesgado si usted es utilizador nuevo de crédito. Busque su tipo de interés para algún préstamo dentro de un período de tiempo enfocado. Notas de BEACON, FICO y EMPIRICA distinguen entre una búsqueda para un solo préstamo y una búsqueda para muchas líneas de crédito, en parte por la duración de tiempo en que ocurren las investigaciones.
DÉSE CUENTA QUE:
- Saldar las cuentas por cobrar, u otros detalles derogatorios, no los borrarán de su reporte crediticio. El hecho de que este evento ocurrió es pronóstico, además de cualquiera suma de dinero asociada con las cuentas por cobrar.
- Liquidar una cuenta no la quitará de su reporte crediticio y tal vez no mejore su nota.
NOTAS DE CRÉDITO HACEN UNA DIFERENCIA
Junto con el Reporte Crediticio, prestamistas también pueden usar una nota de crédito basada en la información en el reporte. Esa nota se calcula mediante una ecuación matemática que evalúa muchos tipos de información presentes en su reporte crediticio en esa agencia. Comparando esta información con los patrones de cientos de miles de reportes de crédito anteriores, la nota identifica su nivel de riesgo crediticio en el futuro.
Acerca de Notas de Crédito
Una agencia crediticia muchas veces se llama “una nota FICO” porque sus notas de crédito en su reporte crediticio son producidas por
Fair, Isaac and Company. Notas de crédito son suministradas a prestamistas por las tres agencias principales que reportan crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Estas notas proveen el mejor guía para riesgo en el futuro basado solamente en información del reporte crediticio. Mientras más alta sea la nota, más bajo el riesgo. Pero ninguna nota dice si un individuo específico será un cliente “bueno” o “malo”. Y aunque muchos prestamistas usan notas para ayudarles en hacer decisiones de préstamo, cada prestamista tiene su propia estrategia, incluso el nivel de riesgo que encuentra aceptable para cierto producto crediticio. No hay ninguna “nota de cese” que todos los prestamistas usan y hay muchos factores adicionales que prestamistas usan para determinar sus precios de interés actuales. Sin embargo, usted puede ver ahora qué precios de interés prestamistas típicamente ofrecen a consumidores basados en el abarque de las notas.
Sus notas cambian al paso del tiempo.
Si su información cambia en la agencia que reporta el crédito, así cambiará cualquiera nota nueva basada en su reporte crediticio. Así es que sus notas de hace un mes probablemente no son las mismas que un prestamista hoy conseguiría de la agencia que reporta el crédito.
Notas de Crédito Altas y Bajas
¿Qué es una nota buena?
Notas menos de 500 Mala nota.
Notas 500-600 Pobre nota. Esto generalmente deriva de pagos de préstamos lentos, castigos, préstamos escolares y cuentas médicas. Con toda seguridad le cobrarán el porcentaje de interés más alto permitido por ley en su estado, o rehusado completamente. Se le considerará como “finanza especial”.
Notas 600-650 Nota regular. Usted podrá obtener crédito con más facilidad que la categoría debil.
Notas 650-700 Buena nota. Mientras que su proporción de deuda a ingresos es baja usted será aprobado, pero probablemente pagará un interés más alto en su préstamo.
Notas 700+ Nota excelente. A usted se le considera un “prestamista de primera” y no tendrá ningún problema en obtener una gran tasa de interés en su préstamo hipotecario, de automóvil, o de tarjeta de crédito.
¿Cuánto le cuesta a usted una nota baja?
Tarjetas de Crédito
La mayoría de tarjetas de crédito está completamente fuera del alcance de consumidores con mal crédito. Y las pocas tarjetas de crédito que les son disponibles típicamente requieren gastos de instalación excesivos o cuotas mensuales repetidas, ofrecen notas de crédito muy bajas, y muchas veces requieren depósitos en efectivo.
Financiamiento de Automóviles – Un préstamo automovilístico puede costar miles más en interés si usted está comprando un automóvil con mal crédito.
Hipoteca – Una hipoteca típica puede costar cientos de miles más en interés si usted está comprando la casa con mal crédito.
(Score Reason Codes)
Códigos de Razones para la Nota
¿Cuáles son los códigos de razones para la nota más comunes?
Aquí están los 10 códigos de razones para la nota que se dan con más frecuencia. Advierta que las palabras que usa su prestamista pueden ser diferentes;
- Delincuencia seria.
- Delincuencia seria y en el campo de archivos públicos o de recaudación.
- Tiempo desde la delincuencia demasiado reciente o desconocido.
- Nivel de delincuencia de cuentas es excesivamente alto.
- Número de cuentas con delincuencias es excesivamente alto.
- Cantidad que se debe es excesivamente alta.
- La proporción de saldos a límites crediticios en cuentas rotatorias es excesivamente alto.
- Duración de tiempo en que cuentas se han establecido es excesivamente corta.
- Demasiadas cuentas con saldos.
Razón
Cantidad que se debe en cuentas es excesivamente alta
Delincuencia de cuentas
Demasiadas pocas cuentas giratorias de banco
Demasiadas cuentas bancarias o cuentas giratorias National
Demasiadas cuentas con saldos
Cuentas de finanza del consumidor
Historia de reembolso de cuentas demasiada nueva para evaluar
Demasiadas preguntas recientes en los últimos 12 meses
Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses
Proporción de saldos a límite crediticio excesivamente alta
Cantidad que se debe en cuentas giratorias es excesivamente alta
Duración de historia de crédito giratorio es excesivamente corta
Falta de información reciente de giración bancaria
Falta de información reciente de cuenta giratoria
Ninguna información reciente de saldo no-hipotecario
Número de cuentas delincuentes
Demasiadas pocas cuentas pagadas corrientemente según acordado
Tiempo desde archivos derogatorios o de colección
Cantidad delincuente en cuentas
Delincuencia seria, derogatoria, archivos públicos o de recaudación
Demasiadas cuentas bancarias o cuentas giratorias National con saldo
Ningunos saldos giratorios recientes
Proporción de saldo de crédito a cantidad del préstamo demasiado alta
Falta de información reciente de pagos en abonos
Fecha de la última pregunta demasiado reciente
Tiempo desde que se abrió la última cuenta demasiado corto
Número de cuentas giratorias
Número de cuentas bancarias giratorias o cuentas giratorias
Número de cuentas establecidas
Ningún saldo bancario reciente
Demasiadas pocas cuentas con información de pago reciente
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